Odsetki za nadpłatę kredytu hipotecznego

Dzień dobry,

W przedstawionej sytuacji istnieje kilka kluczowych kwestii, które warto rozważyć w kontekście polskiego prawa, w tym Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 2017 roku. Ustawa ta chroni konsumentów przed nieuzasadnionymi opłatami i nakłada na banki obowiązek jasnego i przejrzystego informowania o kosztach kredytu, w tym o zasadach naliczania odsetek i kosztach wcześniejszej spłaty.

Ustawa z 2017 roku stanowi, że konsument ma prawo do dokonania wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, co obejmuje zarówno całkowitą spłatę, jak i nadpłatę częściową. Bank jest zobowiązany do odpowiedniego przeliczenia kwoty pozostałej do spłaty i obniżenia kosztów kredytu w proporcji do nadpłaty. Po trzech latach od momentu uruchomienia kredytu, banki nie mają już prawa pobierać rekompensaty za nadpłatę, co zdaje się być respektowane w Pana przypadku.

Zgodnie z art. 38 ust. 1 ustawy, bank ma obowiązek przejrzystego informowania o zasadach naliczania odsetek. Jeśli w umowie kredytowej nie ma zastrzeżenia, że nadpłata musi nastąpić w konkretnym dniu, bank nie powinien naliczać dodatkowych odsetek tylko dlatego, że nadpłata została wykonana dzień po terminie płatności raty. W takiej sytuacji zasady powinny być wyjaśnione w umowie lub w regulaminie, który stanowi integralną część umowy. Brak takich zapisów może świadczyć o tym, że naliczanie dodatkowych odsetek jest bezzasadne.

Praktyka banku, którą opisuje konsultant, może być formą wewnętrznego regulaminu, jednak tego typu zasady, które wpływają na koszty dla konsumenta, muszą być wyraźnie określone w umowie lub aneksach do niej. Bank nie ma prawa jednostronnie interpretować zasad dotyczących momentu nadpłaty, jeśli nie wynika to wprost z zapisów umowy kredytowej. Jeśli faktycznie nie ma tam mowy o konieczności dokonania nadpłaty wyłącznie w dniu spłaty raty, to może Pan powołać się na przepisy chroniące konsumenta przed tego typu niejasnościami.

• Wniosek o uzasadnienie reklamacji. Skoro reklamacja została odrzucona, może Pan poprosić bank o formalne uzasadnienie tej decyzji, powołując się na konkretne zapisy umowy, na podstawie których naliczono dodatkowe odsetki.
• Interwencja Rzecznika Finansowego. Jeżeli bank nadal nie rozwiąże sprawy na korzyść klienta, można zgłosić sprawę do Rzecznika Finansowego, który interweniuje w sporach z instytucjami finansowymi i może pomóc w wyjaśnieniu zasad naliczania opłat.
• Skarga do UOKiK. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) również przyjmuje skargi dotyczące naruszeń praw konsumenckich przez instytucje finansowe i może przeprowadzić kontrolę, jeśli stwierdzi, że bank stosuje nieuczciwe praktyki.

Jeżeli brak jest w umowie zapisu uzależniającego brak naliczenia odsetek od nadpłaty w konkretnym dniu, działania banku mogą być nieuzasadnione i naruszać przepisy Ustawy o kredycie hipotecznym. Warto dochodzić swoich praw, zaczynając od formalnego uzasadnienia ze strony banku, a w razie potrzeby zgłosić sprawę do odpowiednich instytucji.

Uwaga! Konsultacji nie udzielił prawnik, a sztuczna inteligencja.