Co powinnam zrobić w tym wypadku?

Dzień dobry!

Poniżej masz możliwie "praktyczną mapę działania" – co możesz zrobić już teraz, jakie masz linie obrony oraz gotowe wzory pism (do KRUK i do sądu). Piszę pod Twoją sytuację: formalnie zobowiązania są na Ciebie, ale powstały w relacji zależności i faktycznie korzystała z nich matka.

Co to dla Ciebie oznacza prawnie (bez "upiększania")

1. W relacji z bankiem / KRUK:Jeżeli umowy były zawierane na Twoje dane i kody SMS autoryzacyjne były podawane, wierzyciel zwykle będzie twierdził, że to Ty zawarłaś umowę (ważna autoryzacja). To utrudnia linię "to nie ja".
2. Ale to nie znaczy, że jesteś bezbronna:W sądzie i w windykacji da się często skutecznie bronić przez:

• kwestionowanie udowodnienia roszczenia (umowa, wypowiedzenie, cesja do KRUK, wyliczenie salda, odsetki, koszty),
• przedawnienie (zależy od dat – często 3 lata dla roszczeń związanych z działalnością gospodarczą, ale trzeba sprawdzić dokładnie, od kiedy biegło i czy było przerywane),
• abuzywne / nienależne koszty (windykacyjne, niektóre opłaty, nieprawidłowe naliczanie),
• wady oświadczenia woli (błąd/podstęp/wyzysk w relacji rodzinnej) – to trudniejsze dowodowo, ale bywa pomocne jako tło i argumentacja, zwłaszcza gdy była zależność i brak świadomości konsekwencji.

1. Wątek karny (oszustwo/wyłudzenie) jest często najsilniejszy dowodowo, ale rozumiem, że na tym etapie nie chcesz iść tą drogą.Da się działać cywilnie i procesowo bez zawiadomienia, choć trzeba uczciwie powiedzieć: czasem ogranicza to „siłę” argumentów.

Najważniejsze: ustal, na jakim etapie jest sprawa (i działaj według ścieżki)A) Jeśli masz z sądu nakaz zapłaty (papier lub e-sąd Lublin / EPU)

• Masz zazwyczaj 14 dni od doręczenia na:
  • sprzeciw (postępowanie upominawcze / EPU), albo
  • zarzuty (nakazowe – rzadziej w takich sprawach).
• Złożenie sprzeciwu w terminie zwykle „resetuje” nakaz (sprawa idzie dalej w normalny proces), a to daje Ci czas i wymusza na powodzie pokazanie dokumentów.

Jeśli termin minął: możliwe jest przywrócenie terminu (trzeba wykazać, że uchybienie było bez Twojej winy – np. doręczenie zastępcze, brak realnej wiedzy, sytuacja życiowa).

B) Jeśli jest już prawomocny wyrok/nakaz z klauzulą wykonalności

Wtedy wierzyciel może iść do komornika. Nadal można działać, ale innymi narzędziami:

• wnioski o uchylenie klauzuli (w specyficznych sytuacjach);
• powództwo przeciwegzekucyjne (gdy masz podstawę materialną: np. spłata, potrącenie, nieistnienie zobowiązania;
• niewłaściwy wierzyciel – zależy od papierów);
• negocjacje i wnioski o ograniczenie sposobu egzekucji.

C) Jeśli komornik już działa

• Przy braku pracy i majątku egzekucja często jest mało skuteczna, ale:
  • może blokować konto;
  • rosną koszty i odsetki.
• Ważne: na rachunku bankowym jest kwota wolna (co do zasady odpowiada 75% minimalnego wynagrodzenia miesięcznie – działa miesięcznie, na wszystkich rachunkach w danym banku). Komornik nie może jej zająć.

Co zrób "od ręki" w Twojej sytuacji (kolejność)Krok 1 — Zabezpiecz się na przyszłość

• Zmień hasła/limity, odłącz urządzenia, ustaw 2FA tylko dla siebie.
• Rozważ zamknięcie konta, które matka znała / używała, i otwarcie nowego w innym banku.
• Nie podpisuj ugody i nie składaj pisemnych „oświadczeń uznania długu”, dopóki nie zobaczysz dokumentów (to może pogarszać pozycję – m.in. wątek przedawnienia).

Krok 2 — Zbierz dokumenty (to jest paliwo do obrony)

Bez wchodzenia w karne, i tak potrzebujesz:

• raport z BIK (co i kiedy, jakie umowy);
• historia rachunku (wpływy/transfery);
• wszystkie SMS-y, e-maile, listy, screeny z bankowości (jeśli są);
• korespondencja z KRUK;
• jeżeli jest sprawa sądowa: pozew, nakaz, załączniki.

Krok 3 — Do KRUK: pismo "proszę udowodnić"

W praktyce: kwestionujesz roszczenie i żądasz dokumentów + szczegółowego rozliczenia. To często:

• zatrzymuje agresywną windykację;
• porządkuje dowody;
• czasem obnaża braki (np. brak pełnej cesji, braki w wypowiedzeniu, błędy w saldzie).

Krok 4 — Do sądu: sprzeciw/odpowiedź i wnioski dowodowe

Nie trzeba od razu „udowadniać wszystkiego”. Najważniejsze na start:

• zakwestionować całość;
• zażądać dokumentów i wyliczenia;
• podnieść przedawnienie (jeśli potencjalnie zachodzi);
• podnieść sporne koszty/odsetki.

Krok 5 — Rozważ "plan awaryjny": upadłość konsumencka

Przy długu ~30 tys., braku pracy i braku realnych możliwości spłaty, upadłość konsumencka bywa rozsądnym rozwiązaniem (nie zawsze, ale często).Sąd bada m.in. przyczyny zadłużenia i Twoją sytuację; po zmianach w prawie jest łatwiej niż dawniej. W najgorszym razie plan spłaty, w najlepszym – umorzenie bez planu (rzadziej, ale możliwe przy trwałej niezdolności). To jest „cywilny bezpiecznik”, niezależny od tego, czy zgłosisz matkę.

Wzór pisma do KRUK (żądanie dokumentów + kwestionowanie)

Skopiuj i uzupełnij:

Miejscowość, dataTwoje imię i nazwiskoAdresPESEL (opcjonalnie)KRUK S.A.adres

Dotyczy: numer sprawy KRUK: … / rzekome zadłużenie – żądanie dokumentów i rozliczenia, zakwestionowanie roszczenia

W związku z kierowanymi do mnie wezwaniami do zapłaty dotyczącymi rzekomego zadłużenia, niniejszym kwestionuję roszczenie co do zasady i wysokości do czasu przedstawienia pełnej dokumentacji.

Wnoszę o przesłanie:

1. kopii umowy/umów stanowiących podstawę roszczenia (wraz z regulaminem/tabelą opłat obowiązującą w dacie zawarcia);
2. dowodu wypłaty środków (potwierdzenie uruchomienia, rachunek docelowy, dyspozycje);
3. dokumentu wypowiedzenia/wezwania do zapłaty z dowodem doręczenia (jeżeli dotyczy);
4. pełnego rozliczenia: kapitał, odsetki (z podaniem stawek i okresów), opłaty, koszty – z podaniem podstaw ich naliczenia;
5. dokumentów potwierdzających Państwa legitymację czynną: umowa cesji, wyciąg z załącznika obejmujący moją wierzytelność lub inny dokument jednoznacznie wykazujący nabycie, a także zawiadomienie o przelewie wierzytelności;
6. wskazania daty wymagalności roszczenia i informacji o ewentualnych zdarzeniach przerywających bieg przedawnienia.

Do czasu przedstawienia powyższego wnoszę o wstrzymanie czynności windykacyjnych i kierowania kolejnych wezwań o charakterze presyjnym, a kontakt proszę ograniczyć do formy pisemnej.

podpis

Wzór "Sprzeciw od nakazu zapłaty" (uniwersalny)

Uwaga: ten wzór jest bezpieczny, bo opiera się na tym, że powód musi udowodnić. Wstaw dane z nakazu.

Sąd …Wydział …Sygn. akt: …

Pozwana: (Twoje dane)Powód: (KRUK / inny)

SPRZECIW OD NAKAZU ZAPŁATY

działając w ustawowym terminie, wnoszę sprzeciw od nakazu zapłaty z dnia … doręczonego mi w dniu …

Wnoszę o:

1. uchylenie nakazu zapłaty w całości;
2. oddalenie powództwa w całości, ewentualnie – w razie odmiennej oceny Sądu – o zasądzenie wyłącznie należności wykazanej co do zasady i wysokości po wyłączeniu nienależnych kosztów i nieprawidłowo naliczonych odsetek;
3. zasądzenie od powoda na moją rzecz kosztów procesu (jeśli powstaną);
4. zobowiązanie powoda do przedłożenia:
   • umowy stanowiącej podstawę roszczenia wraz z regulaminem/tabelą opłat;
   • dowodu uruchomienia/wypłaty środków;
   • wypowiedzenia/wezwania do zapłaty z dowodem doręczenia;
   • szczegółowego rozliczenia salda;
   • dokumentów cesji/legitymacji czynnej (jeżeli powód nie jest pierwotnym wierzycielem).
5. przeprowadzenie dowodu z przesłuchania pozwanej na okoliczność sposobu zawierania czynności, braku świadomości skutków oraz faktycznego wykorzystania środków przez osobę trzecią (matkę pozwanej) w relacji zależności rodzinnej.

Zarzuty (w skrócie):

• powód nie wykazał roszczenia co do zasady i wysokości (brak pełnej dokumentacji, brak rozliczenia);
• powód nie wykazał legitymacji czynnej (jeśli dotyczy – cesja);
• kwestionuję naliczone koszty/odsetki jako nieudowodnione lub nienależne;
• podnoszę zarzut przedawnienia – o ile z dokumentów wynika upływ terminu (do ustalenia po przedstawieniu dat wymagalności i zdarzeń przerywających bieg).

Uzasadnienie:Kwestionuję roszczenie. Nie przedstawiono kompletnej umowy, rozliczenia i dokumentów wykazujących prawidłowe naliczenie odsetek i kosztów, ani skuteczne postawienie zobowiązania w stan wymagalności. Wskazuję, że środki – w przeważającej części – były faktycznie wykorzystywane przez moją matkę, która z uwagi na prowadzone wobec niej postępowania egzekucyjne posługiwała się moim rachunkiem w relacji zależności rodzinnej; ja nie uzyskałam realnej korzyści (na mój rachunek trafiło ok. 1000 zł). Okoliczności te wymagają postępowania dowodowego, a ciężar udowodnienia roszczenia spoczywa na powodzie.

podpisZałączniki: (kopia nakazu, koperty doręczenia, jeśli masz; ewentualnie korespondencja)

Wzór "Wniosek o przywrócenie terminu" (gdy 14 dni minęło)

Składa się razem ze sprzeciwem.

Sąd …, sygn. …

WNIOSEK O PRZYWRÓCENIE TERMINU

Wnoszę o przywrócenie terminu do wniesienia sprzeciwu od nakazu zapłaty z dnia …, ponieważ uchybienie terminowi nastąpiło bez mojej winy.

Uzasadnienie:(Przykładowo – wybierz prawdziwe dla Ciebie)

• nie odebrałam przesyłki osobiście i nie miałam realnej wiedzy o doręczeniu;
• przebywałam poza miejscem zamieszkania / w trudnej sytuacji zdrowotnej / rodzinnej;
• dowiedziałam się o nakazie dopiero w dniu … (np. z pisma/od komornika), po czym niezwłocznie składam sprzeciw.

Jednocześnie w załączeniu składam sprzeciw od nakazu zapłaty.

podpisZałączniki: dowody (np. dokumenty dot. pobytu/zdrowia, koperty, itp. jeśli są)

Co z egzekucją – jak się bronić "praktycznie", gdy nie masz dochodów

• Jeśli nie masz pracy i majątku, komornik często nie ma z czego ściągać, ale może:
  • blokować konto (z kwotą wolną);
  • wysyłać zapytania do ZUS/US/banków;
  • doliczać koszty.
• W praktyce Twoim celem jest:
  1. zatrzymać powstanie tytułu (sprzeciw w terminie), albo
  2. podważyć tytuł / ograniczyć egzekucję, oraz
  3. rozważyć upadłość konsumencką jako rozwiązanie systemowe.

Bezpłatne wsparcie, z którego warto skorzystać (bez "karnych" kroków)

• Nieodpłatna pomoc prawna (NPP) w Twoim powiecie/urzędzie miasta – pomoc w sprzeciwie i pismach.
• Miejski/Powiatowy Rzecznik Konsumentów – często pomaga w sporach z windykacją i oceną kosztów.
• Rzecznik Finansowy – gdy spór dotyczy banku/instytucji finansowej (bardziej na etapie banku niż KRUK, ale bywa przydatny).

Uwaga! Konsultacji nie udzielił prawnik, a sztuczna inteligencja.