Użyte w ustawie określenia oznaczają:1) konsument – konsument w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny;
2) kredytodawca – przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu;
2a) instytucja pożyczkowa – kredytodawca inny niż:
a) bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego, instytucja kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2022 r. poz. 2324, 2339, 2640 i 2707 oraz z 2023 r. poz. 180),
b) spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa, c) podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług,
c) podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług,
d) krajowa instytucja płatnicza, mała instytucja płatnicza, krajowa instytucja pieniądza elektronicznego, unijna instytucja płatnicza lub unijna instytucja pieniądza elektronicznego, w rozumieniu ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. z 2022 r. poz. 2360 i 2640) w zakresie, w jakim udziela kredytu płatniczego, o którym mowa w art. 74 usługi świadczone przez krajową instytucję płatniczą ust. 3 tej ustawy;3) pośrednik kredytowy – przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, inny niż kredytodawca, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej uzyskuje korzyści majątkowe, w szczególności wynagrodzenie od konsumenta, dokonując czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem umowy o kredyt;
3a) podmiot powiązany – podmiot powiązany w rozumieniu przepisów rozporządzenia Komisji (WE) nr 1126/2008 z dnia 3 listopada 2008 r. przyjmującego określone międzynarodowe standardy rachunkowości zgodnie z rozporządzeniem (WE) nr 1606/2002 Parlamentu Europejskiego i Rady (Dz. Urz. UE L 320 z 29.11.2008, str. 1, z późn. zm.);
4) kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym – umowa o kredyt, który kredytodawca udostępnia konsumentowi umożliwiając dysponowanie środkami pieniężnymi w wysokości przekraczającej środki pieniężne zgromadzone na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta;
5) przekroczenie – każde, inne niż kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, akceptowane przez kredytodawcę przekroczenie kwoty środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kwoty udzielonego kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;
6) całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:
a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz
b) koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach
– z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta;6a) pozaodsetkowe koszty kredytu – wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek;
7) całkowita kwota kredytu – maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt, a w przypadku umów, dla których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt;
8) całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu;
9) stopa referencyjna – stopa oprocentowania służąca za podstawę ustalenia oprocentowania kredytu odnosząca się do minimalnego oprocentowania podstawowych operacji otwartego rynku prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, ogłaszana w Dzienniku Urzędowym Narodowego Banku Polskiego;
10) stopa oprocentowania kredytu – stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy o kredyt w stosunku rocznym;
11) stała stopa oprocentowania kredytu – stopa oprocentowania określona wyłącznie w umowie o kredyt, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej wyrażonej na cały czas obowiązywania umowy lub w danych okresach obowiązywania umowy;
12) rzeczywista roczna stopa oprocentowania – całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;
13) umowa o kredyt konsumencki zawierana na odległość – umowa o kredyt konsumencki zawierana z konsumentem bez jednoczesnej obecności obu stron, przy wykorzystaniu środków porozumiewania się na odległość, o której mowa w ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny (Dz. U. z 2012 r. poz. 1225);
14) umowa o kredyt wiązany – umowa o kredyt, z którego jest wyłącznie finansowane nabycie towaru lub usługi na podstawie innej umowy, a obie te umowy są ze sobą powiązane, zgodnie z którymi:
a) sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu konsumentowi na nabycie towaru lub usługi od tego sprzedawcy lub usługodawcy, albo
b) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który współpracuje ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt, albo
c) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar lub usługa są szczegółowo określone w umowie o kredyt;15) bazy danych – zbiory danych prowadzone dla celów oceny zdolności kredytowej przez instytucje, o których mowa w art. 105 udzielanie przez bank informacji stanowiących tajemnicę bankową ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. z 2023 r. poz. 528);
16) ocena zdolności kredytowej – ocena zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki, dokonywana przez kredytodawcę;
17) trwały nośnik – materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazywanych konsumentowi w związku z umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci.
Struktura Ustawa o kredycie konsumenckim
Art. 1. Zakres przedmiotowy ustawy
Art. 2. Stosowanie ustawy do kredytu udzielanego przez skok swojemu członkowi
Art. 3. Pojęcie umowy o kredyt konsumencki
Art. 4. Wyłączenie stosowania ustawy
Art. 5. Katalog pojęć ustawowych
Art. 6. Wartość kwoty kredytu konsumenckiego
Rozdział 2. Obowiązki kredytodawcy I pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt
Art. 7. Informacje przekazywane konsumentowi
Art. 7a. Sposób podawania informacji konsumentowi
Art. 7b. Informacja o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania
Art. 8. Informacja na podstawie reprezentatywnego przykładu
Art. 9. Ocena zdolnośCI kredytowej konsumenta
Art. 9a. Ocena zdolnośCI kredytowej kredytobiorcy
Art. 10. Odmowa udzielenia kredytu a przekazanie informacji o wynikach sprawdzania ryzyka
Art. 11. Obowiązek udzielenia wyjaśnień co do treśCI I postanowień umowy
Art. 12. Prawo otrzymania bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki
Art. 13. Obowiązki informacyjne kredytodawcy lub pośrednika
Art. 14. Przekazanie danych na formularzu informacyjnym
Art. 15. Przekazanie danych na formularzu w przypadku umów o kredyt zawieranych na odległość
Art. 16. Przekazanie dodatkowych danych
Art. 19. Możliwość przekazania danych na formularzu
Art. 24. Ustalenie rzeczywistej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty
Art. 26. Skutki braku niezwłocznego zaliczania płatnośCI na spłatę kwoty kredytu
Art. 28. Informacje przekazywane przez pośrednika w zakresie kosztów pośredniczenia
Art. 28a. Zwrot opłat I kosztów uiszczonych przez konsumenta przed zawarciem umowy
Art. 29. Forma umowy o kredyt konsumencki
Art. 30. Elementy umowy o kredyt konsumencki
Art. 31. Dodatkowe elementy umowy w przypadku kredytu wiązanego lub odroczonej płatnośCI
Art. 32. Elementy umowy o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
Art. 33. Elementy umowy o kredyt konsumencki z odroczeniem płatnośCI lub zmianą sposobu spłaty
Art. 34. Możliwość przekroczenia salda na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym a elementy umowy
Art. 35a. Spłaty rat w walucie obcej
Art. 36. Informacja o zmianie wysokośCI stopy oprocentowania umowy o kredyt
Art. 36a. Obliczanie maksymalnej wysokośCI pozaodsetkowych kosztów kredytu
Art. 36b. Przeliczanie kredytu w przypadku odroczenia jego spłaty
Art. 36c. Udzielanie kolejnych kredytów konsumentowi, który nie dokonał pełnej spłaty kredytu
Art. 36d. Wyłączenie stosowania przepisów ustawy
Art. 37. Harmonogram spłaty w przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas określony
Art. 39. Znaczne przekroczenie salda na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
Art. 40. Skutek zmiany całkowitej kwoty kredytu
Art. 42. Prawo wypowiedzenia przez konsumenta umowy o kredyt odnawialny
Art. 43. Wypowiedzenie przez kredytodawcę umowy o kredyt odnawialny
Art. 45. Zwrot kredytu bez odsetek w przypadku naruszenia warunków przed kredytodawcę
Art. 47. Zakaz wyłączania lub ograniczania uprawnień konsumenta przewidzianych w ustawie
Rozdział 4. Spłata kredytu przed terminem
Art. 48. Możliwość spłaty kredytu przed terminem
Art. 49. Obniżenie kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty
Art. 50. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem
Art. 51. Wyłączenie możnośCI ustalenia prowizji
Art. 52. Obowiązek rozliczenia kredytu w terminie 14 dni od dnia wcześniejszej spłaty
Rozdział 5. Odstąpienie od umowy przez konsumenta
Art. 53. Prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki
Art. 54. Zakaz ponoszenia kosztów związanych z odstąpieniem od umowy przez konsumenta
Art. 55. Usługa dodatkowa a odstąpienie od umowy o kredyt
Art. 56. Odstąpienie od umowy o kredyt wiązany
Art. 57. Odstąpienie od umowy nabycia określonego towaru lub usługi a umowa o kredyt
Art. 58. Odstąpienie od umowy zawieranej na odległość
Art. 59. Niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania wobec konsumenta
Rozdział 5a. Działalność instytucji pożyczkowych I rejestr instytucji pożyczkowych
Art. 59a. Warunki działalnośCI instytucji pożyczkowych
Art. 59aa. Rozpoczęcie wykonywania działalnośCI przez instytucję pożyczkową
Art. 59ab. Forma I podmiot prowadzący rejestr instytucji pożyczkowych
Art. 59ac. Wpis do rejestru instytucji pożyczkowych
Art. 59ad. Opłata od wniosku o wpis do rejestru instytucji pożyczkowych lub jego zmianę
Art. 59ae. Zakres danych w rejestrze instytucji pożyczkowych
Art. 59af. Obowiązek informacyjny instytucji pożyczkowej
Art. 59ag. Odmowa wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych
Art. 59b. Udostępnianie informacji przez instytucję pożyczkową
Art. 59c. Obowiązek zachowania w tajemnicy informacji stanowiących tajemnicę bankową
Art. 59ca. Pochodzenie środków przeznaczanych na udzielanie kredytów konsumenckich
Art. 59cb. Odpowiedzialność instytucji pożyczkowej wobec kredytobiorców
Art. 59cc. CIężar udowodnienia prawidłowej realizacji obowiązków wobec konsumentów
Art. 59d. Warunki prowadzenia przez podmiot zagraniczny działalnośCI jako instytucja pożyczkowa
Rozdział 5aa. Wpis do rejestru pośredników kredytowych
Art. 59da. Pośrednik kredytowy
Art. 59db. Wpis do rejestru pośredników kredytowych
Art. 59dc. Opłata od wniosku o wpis w rejestrze pośredników kredytowych lub zmianę wpisu
Art. 59dd. Obowiązek informacyjny pośrednika kredytowego
Art. 59de. Odmowa wpisu do rejestru pośredników kredytowych
Art. 59e. Odpowiedzialność karna kredytodawcy
Art. 59g. Odpowiedzialność karna za zaniechanie obowiązku przekazywania informacji
Art. 59j. Odpowiedzialność karna za wprowadzenie knf w błąD
Rozdział 6. Zmiany w przepisach obowiązujących
Art. 60. Zmiana ustawy - kodeks wykroczeń
Art. 61. Zmiana ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych
Art. 62. Zmiana ustawy - prawo bankowe
Art. 64. Zmiana ustawy o odpowiedzialnośCI podmiotów zbiorowych za czyny zabronione pod groźbą kary
Art. 65. Zmiana ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych I wymianie danych gospodarczych
Rozdział 7. Przepisy przejściowe I końcowe
Art. 67. Utrata mocy ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. O kredycie konsumenckim